Česko v bezkontaktních platbách patří ke světové špičce, říká Jana Lvová z Mastercard

Úvod: Jak se Česká republika stala lídrem bezkontaktních plateb

Česká republika si za poslední roky vybudovala pověst jedné z nejprogresivnějších zemí v oblasti bezkontaktních a digitálních plateb. Ačkoli nás z hlediska celkového objemu transakcí mohou předčit větší trhy, v intenzitě a rychlosti adaptace nových platebních technologií obstojíme ve srovnání s vyspělými státy na výbornou. Tuto skutečnost zdůrazňuje i Jana Lvová, generální ředitelka společnosti Mastercard pro Českou republiku a Slovensko, jež se po dlouholetém působení v Londýně vrátila zpět domů právě proto, aby se tu podílela na dalším rozvoji digitalizace platebních systémů. Podle ní je Česko jednou z nejvyspělejších zemí na světě v podílu bezkontaktních transakcí, a díky inovativnosti místních bank i fintechů roste i obliba mobilních plateb, tokenizace a dalších moderních produktů.

V následujícím článku se detailně podíváme na zkušenosti Jany Lvové, na to, čím se české platební prostředí odlišuje od jiných velkých evropských metropolí, i na další témata související s digitálními platbami, tokenizací, fintechovými projekty či kyberbezpečností. Věnovat se budeme také otázkám, jak technologie formují možnosti placení od běžných uživatelů až po malé a střední podniky, a proč se vyplatí myslet i na lidi, kteří s novinkami neumějí zacházet nebo je přímo odmítají.

Ohlédnutí za mezinárodní kariérou a návrat do Česka

Zkušenosti z Londýna a česká fintech scéna

Po osmnácti letech v Londýně, kde pracovala ve vedoucích pozicích ve společnostech Visa, ČSOB, Raiffeisenbank a několika fintechových startupech, získala Jana Lvová obrovský přehled o fungování světové platební infrastruktury. V Anglii se podílela na rozvoji platebních řešení, digitalizačních procesech a inovacích, a to v různých segmentech – od tradičních bank až po mladé technologické firmy.

Ke konci roku 2021 dostala možnost převzít vedení Mastercard pro Českou republiku a Slovensko a rozhodla se vrátit domů, aby tu zúročila své znalosti a zkušenosti. Překvapilo ji, jak dalece jsou Češi z hlediska bezkontaktních plateb pokročilí: často ani nepotřebují nosit fyzickou platební kartu, protože si obvykle vystačí s mobilním telefonem nebo chytrými hodinkami. Pro online nakupování se pak osvědčují systémy jako Click to Pay, Apple Pay nebo Google Pay.

Proč je český trh na špičce

Faktorů, které napomáhají silné adopci kontaktless technologií a dalších inovací, je hned několik:

• Novější technologie: Když se u nás zavedly bezkontaktní terminály, infrastruktura už byla dostatečně modernizovaná a přizpůsobená pro mobilní platební metody i silné zabezpečení. • Inovativní prostředí: České banky od začátku investovaly poměrně agresivně do mobilních aplikací, online bankovnictví i do vývoje vlastních digitálních produktů. • Postoj uživatelů: Češi oceňují jednoduchost a rychlost. Mobilní platby tomu skvěle odpovídají, a proto je u nás adopce tak vysoká. • Připravenost terminálů: Vysoké procento obchodníků u nás přijímá bezkontaktní platby, což je pro spotřebitele komfortní.

Bezkontaktní, mobilní a online platby: Kam dál se mohou posouvat?

Kdy jste naposledy platili fyzickou kartou?

Když se zeptáte Jany Lvové, odpoví, že si to ani pořádně nepamatuje. Dlouhou dobu už s sebou fyzickou peněženku nenosí nebo si ji bere jen jako pojistku. O svou poslední fyzickou platbu kartou se podělila – nastala ještě v Londýně těsně před Vánocemi, kdy konkurenční karta vyžadovala ověření její identity fyzickým vložením karty do terminálu. Většinou ale platí mobilem, případně hodinkami a nikdy se nestalo, že by v Česku objevila místo, které platbu mobilem neumožňuje.

Rychlost a pohodlí bezkontaktních transakcí

Pro digitální platby je zásadní to, aby byly jednoduché, rychlé a zároveň bezpečné. U nás zkrátka stačí přiložit telefon nebo jen přiblížit hodinky a máte zaplaceno. Pokud jde o větší částky, terminál vyžaduje PIN, tzn. zadáte kód přímo do terminálu. Ale při platbách mobilem dochází k ověření identity jednoduše přes biometrické metody: rozpoznání obličeje, otisk prstu nebo třeba jen kód pro odemčení telefonu. Tento proces vyniká svou rychlostí a uživatelskou přívětivostí.

Podíl bezkontaktních transakcí a srovnání s Evropou

Jak vyzdvihuje Jana Lvová, samotný podíl bezkontaktních transakcí je u nás mezi nejvyššími na celém světě. Najdou se výjimky – třeba Skandinávie, která je dlouhodobě známa jako region s téměř nulovým používáním hotovosti, známým příkladem je Švédsko. V Německu nebo Francii je cestou k větší digitalizaci spíše evoluční postup, a proto tam i dnes lidé využívají hotovost častěji.

Pokud však srovnáme Českou republiku s okolními státy, tedy se Slovenskem nebo Polskem, dělá si náš trh velmi dobré jméno. Polsko se rozvíjí rychlým tempem, Slovensko také nezůstává pozadu, a je proto vidět, že středoevropské prostředí drží v digitalizaci bankovních a platebních služeb vysoké tempo.

Silné inovace ve Fintechu a roli tradičních bank

Inovace versus tradiční přístup

V tradičním bankovnictví se po určitou dobu mohlo zdát, že se objevuje řada byrokratických překážek. Zkušenost Jany Lvové ale potvrzuje, že české banky byly (a mnohé stále jsou) inovativnější než ty britské. Právě díky vyšší flexibilitě a rychlému nasazení nových technologií se stalo, že když k nám dorazily fintechové společnosti, čelily již hotovému konkurenčnímu prostředí – banky nabízely funkčně vyspělé mobilní a internetové bankovnictví, a fintechy proto musely hledat ještě specializovanější nápady.

Zaměření na uživatelský zážitek

Ze zkušeností Jany Lvové vyplývá, že pro tradiční korporace i malé tvůrce fintechových řešení je klíčové zaměřit se na uživatelský zážitek. Pokud zákazníci nebudou vnímat novou platební aplikaci či bankovní funkci jako přínosnou, nebude použitelná v praxi. Navíc se s rostoucí konkurencí zvyšují nároky na pohodlnost a bezpečnost placení.

Online placení a budoucnost Click to Pay

Odpadá potřeba neustálého vypisování karty

Většinu uživatelů obtěžuje, když v e-shopech opakovaně vyplňují údaje o kartě: číslo, datum expirace, CVC kód a další. Systém Click to Pay, který Mastercard představuje – a který funguje i vedle Apple Pay a Google Pay – nabízí možnost, že stačí jednou provést registraci a poté už formulář při nákupech nedoplňovat. K přihlášení do takové platební metody využíváte ověřenou e-mailovou adresu a zařízení, kde token některé z vašich karet zůstává bezpečně uložen.

Tokenizace a nejvyšší úroveň zabezpečení

Právě tokenizace představuje momentálně jeden z nejbezpečnějších způsobů, jak provádět online transakce. Opravdové číslo karty se vůbec nedostává do oběhu, a pokud dojde k úniku dat, například z nějakého e-shopu, útočník získá pouze token. Ten je navíc spojen s konkrétní digitální peněženkou či konkrétní platformou a nedá se běžným způsobem zneužít. Jana Lvová zdůrazňuje, že se jedná o celosvětový standard a v Česku jeho adopce roste téměř raketově.

Technologie, které změnily platební sektor

NFC a nástup mobilních plateb

NFC (Near Field Communication) pro neinformované znamenalo revoluci: místo magnetického proužku nebo čipu na kartě se pro uskutečnění transakce využívá bezkontaktní rádiová komunikace. Umožňuje to například platit mobilem či chytrými hodinkami, rozšiřuje se i na další nositelná zařízení (prsteny, fitness náramky atd.).

Předtím, než se NFC stalo naprostým standardem, vedly se diskuse, zda bude dostatečně bezpečné. S tokenizací a biometrií se ukázalo, že ano. Dnes Česko patří v této oblasti k zemím s nejvyšší mírou využití NFC plateb.

Umělá inteligence a personalizace

Vedle tokenizace hrála a hraje významnou roli i umělá inteligence (AI). Umožňuje:

1. Analyzovat transakce v reálném čase a vyhodnocovat, jestli se nejedná o podvod.
2. Personalizovat nabídku pro koncové zákazníky – například oblíbené slevy, upozornění na výhodné nákupy nebo věrnostní programy.
3. Zpracovat velká data od obchodníků a ukázat jim, kdy a co zákazníci kupují, aby mohli optimalizovat nabídku.

AI tedy není jen o bezpečnosti, ale také o předvídání potřeb uživatelů. I proto má Jana Lvová dojem, že právě v propojení AI, plateb a personalizace tkví budoucnost bankovního i fintechového sektoru.

Digitální vyloučení: Jak nezapomenout na ty, kteří digitalizaci odmítají

Jednou z důležitých myšlenek Jany Lvové je, aby se moderní platební metody nestaly bariérou pro starší nebo technologiím méně nakloněné lidi. Podle jejích slov nikdo nechce jednotlivce nebo určité skupiny do ničeho nutit, ale je dobře, když mají přístup ke službám, které jim mohou zjednodušit život.

Pro ty, kdo se v digitálním světě hůře orientují, existují osvětové iniciativy podporované bankami, poštou a místní samosprávou. Například myšlenka „digi vnoučka“ na poště spočívá v tom, že zaměstnanec na pobočce pomůže lidem s nastavením bankovních aplikací a ukáže jim výhody digitalizace. Nabízí se také různé workshopy a asistence starším nebo osamělým lidem, kteří se v technických novinkách hůře vyznají.

Podpora podnikatelů: inovační programy Mastercard

Proč se věnovat malým a středním firmám

Malé firmy, a především živnostníci, jsou páteří českého hospodářství. Vytvářejí totiž nezanedbatelné procento pracovních míst a často přispívají významně i k HDP České republiky. Jana Lvová proto považuje za klíčové nabízet jim platební řešení, která nebudou výhodná jen pro velké hráče, ale usnadní život i těm nejmenším.

Aby podnikatelé dokázali držet krok s dobou, potřebují vhodné digitální nástroje, ať už jde o akceptaci nových platebních metod, správu financí nebo marketing. Těmto cílům slouží filantropické i komerční programy Mastercard, díky nimž mohou malé podniky zkoušet nejmodernější technologie bez zbytečně vysokých vstupních nákladů.

Program Strive a Česko platí kartou

Jedním z projektů v této oblasti je Strive, který probíhá pod křídly filantropické divize Mastercard pro inkluzivní růst. Cílem je zjistit, kde podnikatelé narážejí na největší problémy při digitalizaci, a společně nalézat řešení. Potenciální obtíže mohou spočívat třeba v nedostatku informací, nedostatečném kapitálu pro nákup technologií nebo v obavě, že se jim investice do inovací nemusí vyplatit.

Dalším zajímavým projektem je Česko platí kartou, který už několik let pomáhá podnikům s akceptací platebních karet. Například jim poskytuje možnost vyzkoušet platební terminál zdarma na několik měsíců, aby zjistili, zda bezhotovostní platby mají pro jejich podnikání smysl. Většina podnikatelů následně u přijímání karet zůstává, protože z průzkumů plyne, že účtování kartou zvyšuje komfort zákazníků a může je přilákat.

Kam jít, když chcete začít podnikat

Mastercard se snaží pomáhat i při hledání vhodné lokality pro nový byznys. Portál KdeZačítPodnikat.cz umožňuje zájemcům analyzovat data – například jakému druhu podnikání se v daném místě daří, jaké jsou návazné služby či jaká je tam dopravní infrastruktura. Smyslem je, aby lidé, kteří chtějí otevřít kadeřnictví, kavárnu či jiný obchod, měli po ruce základní informace, jež jim usnadní rozhodování, kde a jak začít.

Data a velcí partneři: Co se z platebních údajů dá vyčíst

Data, která mohou pomoci i menším podnikům

Velcí obchodníci využívají sofistikované systémy analýzy dat, aby věděli, co a kdy se nakupuje. Producto-vé týmy v Mastercardu mohou sledovat například frekvenci plateb, průměrné útraty, opakované nákupy i (samozřejmě anonymizovaně) demografické údaje. Tato data pomáhají obchodníkům lépe optimalizovat sortiment, otevírací dobu nebo marketing.

Díky nástrojům v rámci Mastercard Advisors či jiných partnerů se lze dostat i k informacím o okolí: existují tam podobné provozovny, a kdy tam lidé chodí nejčastěji nakupovat? Taková data jsou cenná při rozhodování o vymezené otevírací době, promo akcích či strategii cenotvorby.

Budoucnost: Předplatné analytických dashboardů

Jak uvádí Jana Lvová, některé z těchto řešení, která byla tradičně poskytována jen velkým korporacím, by se mohla přetavit do uživatelsky přívětivého dashboardu pro menší a střední podnikatele. V určité fázi by si mohli předplatit přístup ke klíčovým analýzám a statistikám, jež by jim pomohly efektivněji podnikat.

Mnoho menších firem si stěžuje, že nemá lidi ani čas na zavádění náročných digitálních řešení. Často si také nejsou jisti, jakou technologii pořídit a jestli se jim to vyplatí. Proto je potřeba nejen vyvíjet snadno srozumitelné nástroje, ale i poskytovat k nim poradenství.

Poplatky a přetrvávající skepse u některých podnikatelů

Tradičním argumentem proti akceptaci karet v menších firmách, zvláště v segmentu restaurací a ubytování, bývají poplatky. Podnikatelé v horských oblastech se někdy ozývají, že poplatky jsou pro ně příliš vysoké. Jana Lvová k tomu poznamenává, že aktuálně poplatky dlouhodobě klesají, a navíc z průzkumů vyplynulo, že až 40 % zákazníků může odejít jinam, když zjistí, že se nedá zaplatit kartou.

Význam má také příchod nových hráčů, kteří nabízejí alternativy typu open banking, přímé převody z účtu na účet či různé platební tlačítka. Tyto možnosti dál rozšiřují konkurenční prostředí a nutí všechny zainteresované strany snižovat náklady, a tím zvyšovat ekonomickou dostupnost digitálních plateb.

Kyberbezpečnost: Zásadní pilíř digitálních plateb

Jak Mastercard čelí útokům v reálném čase

Digitální platební svět je pohodlný, ale zároveň otevírá možnosti kybernetickým útokům. V jednu chvíli spolupracuje mnoho různých institucí: vydavatelé karet, provozovatelé terminálů, banky, obchodníci. Všechny tyto subjekty musí držet vysoký standard zabezpečení.

Mastercard investuje značné částky do pokročilých ochranných prvků, které využívají principy strojového učení a umělé inteligence. Systémy tak mohou předvídat, kdy a kde se chystá potenciální kybernetický útok, zablokovat ho nebo alespoň minimalizovat jeho dopad, a to často ještě dřív, než by se projevil na straně držitele karty.

False positives aneb falešné poplachy

Sofistikované algoritmy se občas zmýlí a dojde k takzvanému falešnému poplachu (false positive). Uživatel se pak může setkat se zamítnutou platbou, i když je zcela legitimní. Podle Jany Lvové je důležité, aby pro lidi bylo snadné transakci ověřit a odblokovat, ideálně v rámci mobilního bankovnictví – například tím, že se přihlásí do aplikace a potvrdí, že platba je opravdu zamýšlená. Většina lidí toto opatření vítá, protože zajišťuje bezpečí před neoprávněnými transakcemi.

Tokenizace: Nejvyšší stupeň ochrany pro online platby

Jak funguje tokenizace v praxi

Při klasických online platbách vyplňujete celou řadu údajů – číslo karty, platnost, CVC kód. Tyto údaje si obchodník ukládá, aby mohl vybrat peníze. Pokud by došlo k úniku dat, útočník by mohl číslo karty zneužít. U tokenizace nic takového nehrozí, místo citlivých informací zná systém jen virtuální token.

Navíc je token navázán na konkrétní zařízení nebo aplikaci – třeba Apple Pay, Google Pay nebo Click to Pay. Pokud ho někdo zkopíruje, k ničemu mu to nebude. Jana Lvová zdůrazňuje, že Mastercard má v plánu do roku 2030 nahradit fyzickou karetní číslici veškerými tokeny, což povede k bezpečnějším transakcím.

Fintech společnosti jako partneři i konkurence

Role fintechů ve vývoji moderních plateb

Fintechové startupy často hledají „slabá místa“ v rámci tradičního bankovnictví – tam, kde banky nestíhají, přicházejí se svými nápady. Podle Jany Lvové je taková konkurence pro banky i pro platební sítě prospěšná, protože urychluje inovace a posouvá celý trh. Některé fintechy se snaží vytvořit zcela nové alternativy k zavedeným systémům, ale většina s hráči typu Mastercard spolupracuje.

Příkladem je společnost Revolut, která využívá produkty Mastercard. Nebo firma Minna Technologies, kterou Mastercard koupila a chystá v Česku. Ta nabízí správu předplatného (například Netflix, Apple TV) přímo v mobilním bankovnictví.

Konkurence s Visou: Spíše společné standardy než boj o trh

Visa je v globálním měřítku hlavní konkurent Mastercard, ale přesto obě společnosti v řadě směrů kooperují. Jedná se třeba o stanovení norem pro bezpečnost, tokenizaci nebo systémy, které potírají podvody. Jako příklad lze uvést Click to Pay, který funguje v návaznosti na karty obou společností.

Ve finále je pro spotřebitele i obchodníky výhodné, že mají na trhu dvě silné značky, které se vzájemně motivují k lepším službám.

Přidané služby a investice Mastercard do kyberbezpečnosti

V čem se Mastercard odlišuje

Rozdíl je především v široké paletě přidaných služeb, které sahají za rámec samotné platební transakce. Patří k nim:

• Konzultace v oblasti kyberbezpečnosti • Analýzy obchodních dat pro optimalizaci provozu • Vlastní akvizice firem specializovaných na digitální zabezpečení (např. Recorded Future)

Díky těmto investicím dokáže Mastercard svým partnerům nabízet pokročilé nástroje pro ochranu proti útokům a podvodům a zároveň poradit, jak data využívat k rozvoji byznysu.

Globální továrna a lokální řešení

Jana Lvová s oblibou říká, že Mastercard je „globální továrna“. Společnost má centrální zdroj financí, vývoje a výzkumu – a různé pobočky, jako je ta česká, pomáhají novinky lokalizovat. Klíčová je dobrá spolupráce s tuzemskými firmami a institucemi, aby mohly vznikat například portály typu KdeZačítPodnikat.cz, které cílí na specificky české potřeby.

Co přinese rok 2023 a příštích pět let

Náramky, prsteny a placení přímo z infotainmentu auta

Už dnes v Česku fungují bezkontaktní prsteny, hodinky i fitness náramky, ale mnoho dalších nositelných zařízení je na cestě. Stávají se nejen módním doplňkem, ale hlavně praktickým každodenním platebním nástrojem. Technologicky je nejde o nic jiného než platformu NFC s tokenizací.

Zajímavou novinkou je projekt Pay for Fuel, který Mastercard představila v kooperaci se Škodou. Jde o platbu paliva přímo z infotainmentu ve voze, takže řidič nemusí vytahovat telefon ani fyzickou kartu.

Digitální měny centrálních bank a kryptoměny

V horizontu příštích let se očekává příchod digitálních měn centrálních bank, například digitálního eura (CBDC). Ve spolupráci s centrálními bankami se nastavují procesy, aby byly tyto měny bezpečné, uživatelsky přívětivé a kompatibilní s existující infrastrukturou.

Mastercard už nyní nabízí karty, které umožňují platbu kryptoměnami, nicméně prozatím při transakci dochází k jejich konverzi na standardní měnu a následnému zúčtování, než se kryptoměny převedou zpět. V budoucnu by však stabilní kryptoměny mohly být vypořádávány přímo v síti Mastercard.

Budoucnost digitálních plateb: Potenciál stále roste

Největší konkurence je stále hotovost

Navzdory tomu, že je Česko z hlediska bezkontaktních transakcí daleko, stále zde probíhá velké množství plateb v hotovosti. I proto je pro Sesame placení (nebo i pro Mastercard a další firmy) trvalou výzvou tuto situaci změnit. Digitální platby totiž otevírají lidem bránu k dalším finančním službám: personalizovaným nabídkám, slevám, bonusům, úvěrům, ale i lepší správě osobních financí.

Výhody pro zákazníky a obchodníky

• Zákazníci vyžadují pohodlné a rychlé placení, přičemž bezkontaktní i mobilní metody jsou často preferovanou volbou. • Banky a fintechy na základě digitálních stop mohou nabízet výhodnější personalizované služby, úvěry šité na míru nebo snadnější vyřizování reklamací. • Podnikatelé mají okamžitý přehled o všech platbách a mohou rychleji reagovat na poptávku. Zvyšuje se také důvěra zákazníků – když vědí, že mohou platit kartou nebo mobilem, jsou loajálnější.

Propojení transakcí se systémy v podnikání

V rámci digitalizace jde také o integraci vícero systémů:

• Pokladní systémy – propojené s ERP nebo účetními systémy, včetně inventur, fakturací, slevových akcí. • Autentizační systémy – snadné přihlašování do různých aplikací a placení jediným digitálním potvrzením. • Věrnostní systémy – propojení programu věrnosti s platební kartou, což znamená automatické započítání bodů bez nutnosti nosit plastovou kartičku.

Výsledkem je zjednodušení práce na straně podnikatele i komfort pro zákazníky. Drobní živnostníci nemusejí trávit tolik času administrativou a mohou se soustředit na svůj obor, ať už je to kavárna, kadeřnictví nebo malý e-shop.

Slovo závěrem: Digitalizace tady a teď

Český platební ekosystém prošel v posledních letech bouřlivým rozvojem. Podle Jany Lvové sice můžeme čekat, že velká část populace bude hotovost stále používat, zároveň ale roste nová generace, která na peníze v peněžence už takřka nepomyslí. Digitalizace nestojí jen na bezkontaktních terminálech, ale také na celé struktuře aplikací, tokenizačních technologií a doprovodných služeb, díky nimž mohou být platební transakce bezpečnější, rychlejší a akceschopnější.

Přesto zůstávají určité výzvy:

• Je třeba vzdělávat a usnadňovat přístup k technologiím starším ročníkům a lidem, kteří s nimi zatím neumějí zacházet. • Je nutné podporovat malé podnikatele, aby jim digitalizace přinášela užitek a ne pouze nové starosti. • Stále více se bude muset investovat do kyberbezpečnosti a adaptovat nové standardy na ochranu před podvodníky. • Tokenizace a další technologie musí být uživatelsky srozumitelné a maximálně komfortní, aby je přijala veřejnost.

Pokud se tyto cíle podaří naplnit, Česká republika má slušnou šanci udržet si vedoucí pozici ve světovém kontextu bezkontaktních a digitálních plateb, a to dokonce i ve srovnání s giganty, jakými jsou Německo, Francie nebo Británie.

Závěrečné shrnutí a výhled

Podle slov Jany Lvové chce Mastercard pokračovat v investicích do nových digitálních nástrojů a služeb, které ocení jak velcí klienti, tak i drobní podnikatelé. Trendem je integrace umělé inteligence a pokročilé analytiky, jež usnadní personalizaci a otevírá cestu k novým koncepcím zákaznického servisu.

Očekává se, že čím dál rozšířenější budou také kryptoměny a digitální měny centrálních bank (CBDC). Až se standardizuje legislativa a procesy kolem digitálních eur, bude důležité, aby vše fungovalo v rámci existující platební sítě – bezpečně, efektivně a s intuitivním uživatelským rozhraním.

Ruka v ruce s tím musí jít i kyberbezpečnost. Bude nezbytné držet krok s čím dál sofistikovanějšími podvody a snažit se předvojem v novýchž metodách ochrany. Mastercard si v tomto ohledu věří, protože do oblasti bezpečnosti dlouhodobě investuje a stojí o to být o krok napřed.

Komfort, rychlost a vysoká úroveň zabezpečení jsou tak hlavními parametry, na něž se chce platební sektor dál zaměřovat. Česko je v tomto ohledu skvělou laboratoří, protože čeští uživatelé mají k digitálním platbám velmi vstřícný přístup – jsou na ně zvyklí, zvažují výhody a rádi zkoušejí novinky. Proto je Česká republika ideální místo pro pilotní projekty a testování dalších inovací, které potom mohou prorazit na globální úrovni.

Přes 3151 slov o digitální budoucnosti

Tento obsáhlý článek vám přiblížil, kde se české bezkontaktní platby nacházejí, a ukázal, jaký je potenciál pro další růst. V kostce:

• Od tokenizace přes umělou inteligenci po nositelné technologie: digitalizace přináší bezpečnější i pohodlnější možnosti placení. • České banky a fintechy úspěšně inovují, ale důležitá je i edukace lidí, kteří dosud moderní služby nepoužívají. • Kamenné obchody, e-shopy, malé lokální služby: všechny mohou z digitalizace těžit, zvýšit svůj obrat a lépe pracovat s daty. • Spolupráce s institucemi i mezinárodními hráči je klíčem k dalším úspěchům.

Máme tedy dobrý důvod věřit, že i v příštích letech zůstane Česko jedním z digitálních lídrů v Evropské unii a ve světě. Ať už se sami rozhodnete platit kartami, mobily, prsteny či v budoucnu digitálním eurem, nebo dokonce kryptoměnami, jisté je, že zabezpečení transakcí a plynulý uživatelský zážitek budou prioritou – a Mastercard se chce v tomto ohledu podílet na dalším progresu.

Přínosy a využití nových platebních technologií

Vybrané produktové funkce a jejich porovnání

• Click to Pay vs. Apple Pay / Google Pay: Click to Pay není závislé na operačním systému, využívá e-mail a ověřené zařízení. Biometrické ověření probíhá obvykle přes mobilní aplikace. U Apple Pay a Google Pay je platba spojena s konkrétní platformou. • Tokenizace v mobilních peněženkách: Zabezpečení je stejné, ať už jde o Visa, Mastercard nebo fintech řešení. Hlavní rozdílem bývá uživatelská zkušenost a rychlost implementace. • Fyzická karta vs. digitální karta: Plastová karta je s námi už desítky let, ale digitalizace vše posouvá dál. V mobilních peněženkách se nemusíme starat o fyzické kopie karty, a přitom máme stejně vysokou (či vyšší) úroveň bezpečnosti.

Proč využívat inovované platební možnosti

• Rychlost: Přiložení telefonu, hodinek nebo prstenu je otázkou vteřin. • Bezpečnost: Tokenizace zabraňuje zneužití skutečných údajů karty. • Pohodlí: Lidé nemusejí u sebe nosit peněženku, stačí chytré zařízení. • Ekosystém: Integrace s marketingem, věrnostními programy, účetními systémy.

Obchodní relevance a use cases

• Malé obchody a živnostníci: Přijetí digitálních plateb zvyšuje počet zákazníků a celkový obrat. • Větší retail: Pokročilé analytické nástroje umožňují optimalizovat nabídku zboží, správu zásob i otevírací dobu. • Služby: V kadeřnictví, kosmetice či fitness centru se zákazníkům usnadní platba a účtování doplňkových služeb. • E-commerce: Click to Pay přináší pohodlnější nákupní proces a snižuje počet opuštěných košíků.

Budoucí pohled: Stane se z telefonů nová peněženka pro každého?

Jak naznačuje Jana Lvová, mobilní telefony už dnes pro mnoho Čechů peněženku nahradily. S nárůstem pohodlí a bezpečnosti se trend bude prohlubovat. Digitalizace však sahá i dále – do placení z displeje automobilů, do nositelných zařízení a brzy zřejmě i do oblastí, kde by to byly ještě před pár lety sci-fi scénáře.

Ti, kdo se obávají dalšího směřování, zmíněné technologie odmítají nebo s nimi neumějí pracovat, však podle Jany Lvové nemají zůstat stranou. Klíčem je nabídnout jim vzdělávání, asistenci a podporu, aby je případná technická stránka procesů neodradila. Nebo jim dát možnost volby, pokud hotovostní platby považují za jediné přijatelné.

Poslední slova k digitální éře

Celkově lze říci, že Česko je v oblasti bezhotovostních transakcí a inovací držitelem pomyslné vlajky. Zásluhu na tom má jak otevřenost uživatelů ke zkoušení nových věcí, tak aktivní přístup bank a fintechem podporované ekosystémy. Dlouhodobým cílem Mastercard a dalších společností je neustále zvyšovat uživatelský komfort a bezpečnost, aby lidé měli důvěru ve finanční technologie a podnikatelé získali konkurenční výhodu.

Pro mnoho z nás se tak už dnes zdá nepředstavitelné nemít u sebe mobil, kterým pohodlně zaplatíme. A vyhlídky na další roky jsou ještě ambicióznější – víc toků dat, víc personalizace, možná stírání rozdílů mezi platebními i identifikačními kartami, a to vše postavené na sofistikované AI a důmyslné síti partnerů s jasnou bezpečnostní politikou.

Pokud se veškeré tyto kroky podaří uvést do praxe a české instituce i občané zůstanou nadšenými inovátory, lze reálně očekávat, že v horizontu pěti let bude ještě větší část společnosti fungovat primárně v digitálním režimu – a hotovost se využije jen jako doplňkový nebo nouzový prostředek.

Takový vývoj by mohl prospět celé ekonomice, protože digitalizace urychluje toky peněz, usnadňuje daňovou transparentnost a otevírá dveře novým formám byznysu i technologických partnerství. A právě Česko může být tím regionem, ve kterém se všechny tyto prvky úspěšně propojí a předvedou zbytku světa, což Jana Lvová z Mastercard s radostí sleduje a podporuje.